普惠金融作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，是金融服务实体经济的重要领域，众多普惠小微企业受惠于国家发展普惠金融的政策指引。而这背后也站着众多坚持金融为民的金融机构，北京银行便是其中之一。
从普惠小微客群的需求出发，北京银行积极探索普惠金融发展新方向，持续提升普惠金融服务深度与广度，增强普惠小微客群的金融获得感。
随着小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势，我国实体经济发展也得到了强有力保障。
北京银行大厦。
聚焦企业急难愁盼 精准助企纾困解难
春节期间，除了备足年货，如何解决流动资金周转紧张的问题，是新发地市场商家面对的头等难题。
为解决新发地市场商家的燃眉之急，北京银行客户经理第一时间为客户推荐了能够灵活还款、流程便捷的“营商贷”产品，协助客户进行资料收集、线上额度测试，并最终顺利提款，为客户及时补充了经营现金流，深受客户认可。据了解，“营商贷”是北京银行基于企业纳税信息、发票信息、结算流水信息以及工商、司法、征信等数据的挖掘和分析，以风控模型与准入规则为核心，采取线上或线上线下相结合方式，支持小微企业生产经营周转的流动资金贷款，额度最高1000万元，资金随借随还，放款时效性较高。
同时，为进一步匹配新发地市场经营特点，切实缓解市场内小微商户融资难题，今年1月，北京银行还推出了针对新发地市场交易场景的经营贷款专属政策——“京e贷—优企贷”，通过对市场整体进行评估的方式，完成市场内小微商户的准入，为小微商户及市场整体发展提供有力金融保障。
为了能对普惠小微企业的急难愁盼做到及时响应，北京银行坚持走到客户身边，了解他们的需求。
2023年以来，北京银行北京分行相关业务负责人多次带队来到新发地市场，围绕金融服务新发地市场供应保障、区域协同发展、综合运营管理等方面进行深入交流和探讨。
与此同时，该行持续加强与新发地市场的紧密互动，为市场及商户提供优质高效的金融服务。2023年9月22日至24日，首届新发地农产品博览会期间，北京银行全程驻点提供金融服务，细致回答商户的金融业务咨询，得到市场方及参会人员的一致好评，助力博览会圆满举办。2024年1月18日，第二届新发地年货节开幕式举行，北京银行在现场设置展台，为商户提供专业细致的金融业务咨询与服务。
如新发地市场中的商户一样，受惠于北京银行暖心服务的普惠小微客户不胜枚举。
数据显示，截至2024年一季度末，北京银行普惠金融贷款余额2703.75亿元，较年初增长282.77亿元，增速11.68%。
北京银行客户经理为新发地市场榴莲馆的商户介绍特色金融服务。
抢抓数字普惠机遇 创新赋能产业发展
随着越来越多如北京银行一样的金融机构参与到普惠金融事业中来，更多普惠小微企业已经感受到了金融服务的可得性。如何进一步加强普惠金融的便利性，成了金融机构探索的方向。
国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称“《实施意见》”）提出，要“打造健康的数字普惠金融生态”，即支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务；在确保数据安全的前提下，鼓励金融机构探索与小微企业、核心企业、物流仓储等供应链各方规范开展信息协同，提高供应链金融服务普惠金融重点群体效率；稳妥推进数字人民币研发试点。
工欲善其事，必先利其器。北京银行早已在将普惠金融与数字科技相结合方面进行探索。
2022年，北京银行研究制定了“数字京行”战略体系，提出坚持“一个银行、一体数据、一体平台”的理念，以数字化转型统领“五大转型”。
在此背景下，北京银行对数字普惠金融进行了谋篇布局。
构建数字普惠金融体系。北京银行将数字化转型贯穿普惠金融服务全流程，打造普惠金融“线上+线下”融合的服务平台，实现“线下软实力”和“线上硬实力”有机融合，构建组织科学、机制灵活、特色突出、风险可控、保障有力、布局合理的数字普惠金融发展新格局。
筑牢数字化技术支柱。北京银行强化科技赋能，整合运用互联网+、人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技技术，持续完善前中后全流程智能化线上金融支持平台，提升普惠金融服务质量与效率。积极探索数字普惠金融移动在线服务模式，努力实现高效获客、有效风控、差异定价。
加强高质量产品支撑。北京银行加强普惠金融市场研究，打造线上拳头产品，助力实体经济高质量发展。搭建“敏捷开发”机制，探索建立能够适应客户、行业、地域等宏观经济和社会转型变化需求的自我调整创新机制，着力提升内生增长动力。
与此同时，北京银行积极应用人工智能、大数据等前沿技术，打造普惠拓客平台、小巨人APP、网贷平台三大数字化平台。推出了数字普惠金融陪伴计划，上线“小巨人”普惠金融APP3.0版，信贷融资服务功能扩围至19项，达到同业领先水平。
同时，该行借助大数据开发智能化风控模型，进一步丰富普惠金融线上产品体系。围绕纳税、工商、知识产权、银行流水数据等，结合多年来服务科创、文创及普惠小微积累的经验，推出了“领航e贷”“金粒e贷”“流水e贷”“文旅e贷” 等11款线上产品。
2023年5月，北京银行成功落地首笔数字人民币对公普惠贷款业务——“京海e贷”。作为首个试点产品，“京海e贷”充分发挥数字人民币支付效率高、成本低、可追溯等优势，为客户提供流动资金贷款，是北京银行在对公贷款领域融资服务模式的创新突破，有效提升资产业务的数字化水平，夯实数字人民币深化场景应用的基础。
截至目前，北京银行创新数字化普惠金融产品初具成效，借助线上触达、大数据风控提升服务效率，及时有效地满足小微企业融资需求，助力解决小微企业“融资难”的问题。
赋能专精特新企业 打造特色产品矩阵
找准未来方向的同时，着重向哪个领域精准发力，也是金融机构关注的重点。
《实施意见》中谈到，要优化普惠金融重点领域产品服务，其中包括加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持力度。
作为科技金融的“先行者”，北京银行始终坚守服务中小微企业的战略定位，将科技金融作为差异化经营、特色化发展的有效路径，开创了一系列科技金融行业创新之举，走出了独具特色的科技金融发展之路。
近年来，北京银行积极响应支持“专精特新”企业发展的国家战略，提出打造“专精特新第一行”战略，将大力支持专精特新企业发展作为全行顶层战略重点，发布《北京银行“专精特新·千亿行动”工作方案》，实施“123456”系统工程，并提出了“力争到2025年‘专精特新’贷款规模突破1000亿元、授信户数突破1万户，打造创新引领、特色鲜明、生态共赢的‘专精特新’综合金融服务品牌的发展目标”。
为了进一步将“专精特新第一行”从战略高度落到实处，北京银行强化“专精特新”产品货架，推出“专精特新”企业专属线上信用贷款产品“领航e贷”，额度最高可达2000万元，期限最长3年，支持一键测额、随借随还。截至目前，该产品授信规模超过600亿元，累计服务客户近7000户。通过不断技术迭代，“领航e贷”已升级推出4.0版本，聚焦企业痛点，打造专属权益专栏，提供专精特新组合金融服务；新增动态提额功能，支持企业线上无还本续贷。
北京银行客户经理正在为客户介绍“专精特新”企业专属的线上信用贷款产品——“领航e贷”。
推动“专精特新”综合金融服务高质量发展，需要多方参与、多措并举。
于是，北京银行持续汇聚生态合力，与北京市经信局签署战略合作协议，开展全方位、多层次、宽领域政银合作；制定与北京基金业协会专属合作方案；设立创投私募工作室，探索打造与VC/PE投前、投中、投后全面合作模式，以投商行联动全面提升“专精特新”企业服务能级。
同时，北京银行独家冠名、联合北京广播电视台制作推出全国首档、首创、首播聚焦“专精特新”企业的纪实观察类节目《专精特新研究院》。节目聚焦新一代信息技术、集成电路、医药健康、智能装备、节能环保等高精尖领域，全景式解读政策支持，立体化呈现优质营商环境，生动讲述创业故事，为“专精特新”企业构筑品牌优势，汇聚生态合力，成功打响北京银行“专精特新”服务品牌。
积跬步至千里，积小流成江海。截至目前，北京银行累计为4.4万家科技型中小微企业提供了超万亿元信贷支持，服务北京市79%的创业板上市企业、69%的科创板上市企业、70%的北交所上市企业，以及71%的国家级专精特新“小巨人”企业。
从初创、到“专精特新”、到并购、到上市、到成为领军企业……多年来，北京银行以全过程、陪伴式服务见证了众多企业由小到大、由大变强的发展历程，真正实现与企业的相互成就、共同成长，打造“企业全生命周期服务的银行”。
作为五篇大文章之一，普惠金融于2024年开启了高质量发展新阶段。未来，北京银行也将持续做深做透做细综合化金融服务，深度细分客群，以企业生产、流通、销售等经营场景为切入点，进一步丰富普惠金融产品谱系，提升普惠金融服务覆盖面和可得性。
作者：王曼
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